Krank im Urlaub: Warum Auslandsreisende eine Versicherung abschließen sollten

Es sollte ein entspannter Toskana-Urlaub werden. "Dann habe ich Fieber und immer stärkere Kopfschmerzen bekommen", erzählt Paul Untersberg (Name geändert). In der Klinik haben sie den 36-jährigen Stuttgarter gleich dabehalten. Eine Vermutung, verantwortlich seien Toskana-Virus und Gehirnhautentzündung, stellte sich als falsch heraus. Rückenmarkspunktion und Diagnostik per Magnetresonanz- sowie Computertomograph folgten während acht Tagen stationärem Aufenthalt. Diagnostiziert wurde Vernichtungskopfschmerz, aber ohne Ursache. Dann kam der Rücktransport im Krankenwagen nach Stuttgart. Obwohl das im EU-Land Italien passiert ist, wäre es ohne Auslandskrankenpolice teuer geworden.

"Die Auslandskrankenversicherung hat mehrere tausend Euro gezahlt", weiß der inzwischen genesene Patient. Seine Police habe acht Euro gekostet. Es ist ein typischer Fall. Mehr als acht von zehn Deutschen sind im Urlaub schon krank geworden oder haben einen Unfall gehabt, hat der Versicherer Hanse-Merkur gerade ermittelt. Mehr als jeder zweite davon musste sich medizinisch behandeln lassen. Auslandskrankenversichert waren nur zwei von drei Urlaubern.

Verbraucherschützer werben vehement für eine solche Police. Denn sie kann wie im Fall des Stuttgarters für wenig Geld hohe Kosten ersparen, auf denen man sonst leicht sitzen bleibt. Experten des Bunds der Versicherten und von Finanztip beantworten dazu Fragen.

Bei welchen Reisen ist eine Police ratsam? Eine Auslandsreiseversicherung ist bei jeder Reise ins Ausland sehr sinnvoll, auch innerhalb der EU. Ohne eine solche bekommt man nur erstattet, was Bürger des Urlaubslands von ihrer Versicherung bekommen hätten. Das kann sehr wenig sein. Außerdem bezahlen gesetzliche Krankenversicherer im Fall der Fälle keinen Rücktransport ins Heimatland.

Um welche Kostendimensionen geht es? Das ist stark einzelfallabhängig. In den USA oder Kanada kann schon ein einzelner Krankenhaustag Tausende Euro kosten. Bei Rücktransporten sind schnell fünfstellige Summen erreicht. Bei einem 25-jährigen Thailand-Urlauber aus Deutschland mit Bruch der Wirbelsäule und Gehirnblutung wurden vor kurzem 147.000 Euro für den Ambulanzrückflug fällig. Er war nicht versichert. Eine Spendenaktion brachte die finanzielle Rettung.

Worauf muss man bei einer Police achten? Eine gute Auslandskrankenversicherung deckt alle ambulanten und stationären Behandlungen, provisorischen Zahnersatz und Hilfsmittel wie Krücken ohne Selbstbehalt und Deckelung ab. Beim Rücktransport ist wichtig, dass er erfolgt, wenn es "medizinisch sinnvoll oder vertretbar" und nicht nur "medizinisch notwendig" ist. Nur im ersten Fall wird zurücktransportiert, wenn eine Behandlung in Deutschland bessere Genesung verspricht, eine Klinik aber im Urlaubsland vorhanden wäre. Zudem sollte eine Police Rettungs- und Bergungskosten von minimal 5.000 Euro zahlen. Familien sollten darauf achten, dass Übernachtungskosten für Eltern inklusive sind, falls ein Kind stationär ins Krankenhaus muss.

Deckt nicht eine Kreditkarte oder die Mitgliedschaft bei einem Automobilclub oft schon eine Auslandskrankenpolice ab? Wer darüber verfügt, sollte in jedem Fall die Bedingungen checken. Manchmal ist der Schutz eingeschränkt. Ähnliches gilt auch für privat Krankenversicherte.

Was kostet eine gute Versicherung? Einzelpersonen zahlen pro Jahr zehn bis 30 Euro, Familien 20 bis 75 Euro, abhängig vom Alter. Auslandskrankenpolicen verteuern sich deutlich bei über 65-Jährigen, bleiben aber stets gut erschwinglich. Nur einzelne Reisen abzusichern, ist lediglich bei längeren Aufenthalten von mehreren Monaten sinnvoll.

Wo sucht man vorzugsweise eine Police? Vergleichsportale sind in dem Fall nicht ratsam, weil die Produkte kaum im Preis, aber stark in der Leistung differieren. Finanztip empfiehlt bei Einzelpersonen den Debeka Tarif AR oder den Münchener Verein Tarif 501 und für Familien den Münchener Verein Tarif 502 oder die Travelsecure (Würzburger) Tarif AR ohne Selbstbehalt. Immer wieder empfohlen wird auch eine ADAC-Police. Der Bund der Versicherten schickt Nicht-Mitgliedern gegen einige Euro Gebühr eine Liste aktuell empfehlenswerter Anbieter. Für Mitglieder ist sie kostenfrei.

Wie ist das Prozedere im Schadensfall? Ambulante Behandlung und Medikamente müssen in der Regel vorgestreckt werden. Im Anschluss reicht man die Rechnung möglichst auf Deutsch oder Englisch mit Patientennamen, behandelndem Arzt, Diagnose und Art der Behandlung dann beim Versicherer ein. Bei Aufenthalten im Krankenhaus sollten Versicherte sofort die Versicherung kontaktieren, die dann in aller Regel direkt mit diesem abrechnet.

Gibt es große Serviceunterschiede hinsichtlich Erreichbarkeit oder Hotline einer Versicherung? Der Bund der Versicherten kann die nicht erkennen. Wer eine Hotline anbiete, sei in der Regel auch gut erreichbar. Finanztip behält sich hier ein Urteil vor und verweist auf Bewertungsportale.

Braucht man für Homeoffice aus dem Ausland eine spezielle Police? Grundsätzlich nicht. Allerdings gelten Reisekrankenversicherungen vielfach nur für bestimmte Reisezeiträume. Typisch sind bis zu 56 oder bis zu 70 Tage. Für längere Auslandsaufenthalte darüber hinaus gibt es extra Tarife.

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