Leibrente, Teilverkauf und mehr: So funktioniert die Immobilienrente

Auf dem Papier sind viele Senioren im Rentenalter wohlhabend, denn sie wohnen im abbezahlten Eigenheim. Deren Wert ist in den vergangenen Jahren vielerorts noch gestiegen. Doch dieses Vermögen ist eben gebunden. Es bringt nichts für die aktuelle Lebenshaltung ein. Im Gegenteil. Die Pflege eines Hauses oder einer Eigentumswohnung kostet noch etwas, zum Beispiel für die womöglich bald notwendige energetische Sanierung.

Ein Verkauf der Immobilie kommt für die meisten Menschen nicht infrage. &bdquo;An ihr hängen starke – ganz überwiegend positive – Emotionen und Erinnerungen“, sagt Alexander Krolzik von der Verbraucherzentrale Hamburg, &bdquo;kaum etwas anderes bietet so viel emotionale Rendite wie das Eigenheim“.

Einer aktuellen Studie des Bundesverbands Immobilienverrentung (BVIV) zufolge könnten fast drei Millionen Haushalte ihr Eigenheim für eine Extrarente nutzen. Doch nur vier Prozent der Befragten können sich das bisher auch praktisch vorstellen. Angebote gibt es inzwischen reichlich. Leider ist eine gute Beratung von unabhängigen Stellen nach wie vor Mangelware. Nur die Verbraucherzentralen in Hamburg und Bremen bieten sie an.

Verkauf der Immobilien nach zwei grundsätzlichen Varianten Grundsätzlich geht es um zwei Varianten: Bei der ersten wird die Immobilie mit dauerhaftem Wohnrecht verkauft. Bei der zweiten dient sie als Sicherheit für ein Darlehen, das entweder als einmalig große Summe oder monatlich als Rente ausbezahlt wird.

Die Leibrente Leibrenten gibt es schon lange. Die Immobilie wird verkauft und im Grundbuch an einen neuen Eigentümer überschrieben. Im Gegenzug wird eine lebenslange Rentenzahlung ausgehandelt. Entscheidend ist für die meisten Menschen, dass sie ein lebenslanges Wohnrecht in ihrem bisherigen Eigenheim genießen. Das lässt sich vertraglich vereinbaren, etwa durch ein Nießbrauchrecht, das unbedingt im Grundbuch als Last eingetragen werden sollte.

Der Teilverkauf Angebote für den Teilverkauf einer Immobilie gibt es in Deutschland erst seit wenigen Jahren. Dabei veräußert der Rentner einen Anteil von bis zu 50 Prozent der Immobilie an einen Investor. Mit einem Schlag kann er so über einen höheren Geldbetrag verfügen. Der Mehrheitseigentümer kann die Immobilie bis zum Lebensende in seinen eigenen vier Wänden bleiben.

Doch ist das Modell nicht ganz risikofrei und wird von einigen Experten der Verbraucherzentrale auch als teuer eingestuft. &bdquo;Verträge sind intransparent und sehr komplex“, stellt Krolzik fest. Auch müssten zum Beispiel Instandhaltungskosten allein vom Alteigentümer getragen und für die Nutzung ein Entgelt bezahlt werden.

Das Umkehrdarlehen Aus den USA kam das Umkehrdarlehen (Reverse Mortgage) auch nach Deutschland. Dabei baut der Rentner Monat für Monat neue Schulden auf. Davor schrecken viele Ältere zurück. So ist dieses Modell auch nicht weit verbreitet. Als Sicherheit für das Darlehen dient die Immobilie. Zurückgezahlt werden die Schulden zum Beispiel durch den Verkauf der Immobilie nach dem Tod des Eigentümers durch seine Erben oder den Gläubiger.

Verkaufen und mieten Dieses Modell ist leicht zu verstehen. Die Immobilie wird verkauft und anschließend vom Alteigentümer gemietet. Dabei können zum Beispiel ein lebenslanges Wohnrecht und eine dauerhaft stabile Miete vereinbart werden. Für Instandhaltungsarbeiten ist der neue Eigentümer verantwortlich. Auf der anderen Seite kann der Alteigentümer nicht mehr über die Immobilie bestimmen. Und zu erwartende Sanierungsarbeiten oder ein dauerhaftes Wohnrecht senken den Kaufpreis.

Der Seniorenkredit Ausschließlich für Senioren gibt es einen Kredit, der nicht getilgt werden muss. Nur die Zinsen dafür werden bezahlt. Damit hält sich die monatliche Belastung in Grenzen. Auch bleibt der Kreditnehmer Eigentümer der Immobilie, die als Sicherheit für das Darlehen dient. Es gibt allerdings nur wenige Angebote dafür am Markt.

Die Alternativen: Kredite und Kinder Als Alternative zu den genannten Modellen kommt zum Beispiel ein normaler Baukredit infrage. Doch Ältere ohne hohes Einkommen haben erfahrungsgemäß Schwierigkeiten, noch ein normales Darlehen zu erhalten. Auch eine familiäre Lösung ist möglich. Die Immobilie kann an die Kinder oder Enkel übertragen werden, die ihrerseits ein lebenslanges Wohnrecht und eine Rentenzahlung zusichern.

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